Calculadoras financieras
¿Cuánto puedo pedir de hipoteca?
Calcula tu capacidad de endeudamiento: cuánto podrías pedir de hipoteca según tus ingresos, tus deudas actuales y la regla del 30-35% del Banco de España.
Tus datos
Suma de los ingresos netos estables de quienes firman.
Otros préstamos, créditos al consumo, etc.
El Banco de España recomienda no superar el 30-35%. Editable.
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Introduce tus datos y pulsa Calcular para ver cuánto podrías pedir.
ⓘ Resultado orientativo. El 30-35% es una recomendación del Banco de España, no una preaprobación: cada entidad aplica sus criterios y puede conceder menos. No es asesoramiento financiero.
¿Ya sabes cuánto pedir? Calcula la cuota mensual y la tabla de amortización de esa hipoteca.
Calcular la cuota →Cómo se calcula tu capacidad
- 1. Cuota máxima. Se aplica el ratio (por defecto el 35%) a tus ingresos netos: esa es la cuota máxima que se recomienda destinar al total de tus deudas.
- 2. Cuota disponible. Se restan las deudas que ya pagas. Lo que queda es la cuota disponible para la nueva hipoteca.
- 3. Capital máximo. Con esa cuota, el plazo y el tipo de interés estimado se calcula —con el sistema francés en inverso— el capital orientativo que podrías pedir.
Ejemplo real
2.500 €/mes de ingresos · 30 años · 3% · ratio 35%
Sin deudas
Cuota disponible: 875 €/mes.
≈ 207.541 €
Con 300 €/mes de deudas
Cuota disponible: 575 €/mes.
≈ 136.384 €
Las deudas que ya pagas reducen la cuota disponible y, con ella, el capital que podrías pedir. Recuerda: esto es lo que puedes pedir, no el precio de la vivienda (para eso necesitas además la entrada y los gastos).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo pedir de hipoteca?
Como referencia, el Banco de España recomienda que el conjunto de tus cuotas de deuda no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. A partir de esa cuota máxima, y según el plazo y el tipo de interés, se obtiene el capital orientativo que podrías pedir. Es una recomendación de prudencia, no una ley ni una preaprobación: el ratio es editable y cada banco decide según sus criterios.
¿Qué se consideran ingresos netos?
Son los ingresos mensuales que entran en casa después de impuestos y cotizaciones, sumando los de todas las personas que firman. Los bancos valoran sobre todo los ingresos estables y demostrables (por ejemplo, una nómina indefinida); en el caso de autónomos o ingresos variables, el criterio es distinto y suelen pedir más histórico y aplicar más cautela.
¿Es lo mismo «cuánto puedo pedir» que «qué vivienda puedo permitirme»?
No. El capital que puedes pedir es el préstamo máximo según tu cuota; el precio de la vivienda que puedes permitirte es mayor, porque el banco suele financiar habitualmente en torno al 80% del valor (varía según la entidad y tu perfil) y el resto lo pones tú: en torno a un 20% de entrada más aproximadamente un 10-12% de gastos e impuestos, que cambian según la comunidad autónoma. Esta calculadora estima cuánto puedes pedir, no el precio máximo de la vivienda.
¿Cómo afectan mis deudas actuales a la capacidad?
Las deudas que ya pagas (otros préstamos, créditos al consumo) cuentan dentro del ratio. Se restan de tu cuota máxima, así que reducen la cuota disponible para la hipoteca y, con ella, el capital que podrías pedir. Si tus deudas ya alcanzan el ratio, el margen para una nueva cuota es cero; reducir deudas o ampliar el plazo aumentaría tu capacidad.
¿Por qué el banco puede concederme menos?
Porque cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo: estabilidad y tipo de contrato, antigüedad laboral, ahorro disponible, historial crediticio, edad al final del préstamo y el tipo de interés que te ofrezca. Esta calculadora da una estimación de prudencia; la cifra real depende del estudio que haga tu banco.