Calculadoras de hipoteca
Tu hipoteca, paso a paso
Una hipoteca se resume en cuatro preguntas, y cada una tiene su calculadora: primero cuánto te prestará el banco, luego cuánto pagarás cada mes y, ya con el préstamo en marcha, si te compensa amortizar antes de tiempo o llevarte el préstamo a otro banco.
Lo que conviene entender antes
- Sistema francés. Casi todas las hipotecas en España usan cuota constante: al principio pagas sobre todo intereses y, con los años, sobre todo capital.
- Fijo vs. variable. En el fijo, el tipo no cambia. En el variable, la cuota se revisa con el Euríbor más un diferencial; si sube el Euríbor, sube la cuota.
- Reducir cuota o plazo. Al amortizar, bajar el plazo ahorra más intereses a largo plazo; bajar la cuota da más holgura mensual. La calculadora compara las dos.
1. ¿Cuánto puedo pedir?
💶Capacidad de endeudamiento
El importe máximo según tus ingresos, tus deudas y la regla del 35% que aplican los bancos.
2. ¿Cuánto pagaré?
🏠Cuota de hipoteca
La cuota mensual y la tabla de amortización (sistema francés), a tipo fijo o variable (Euríbor + diferencial).
3. ¿Me conviene amortizar?
🏦Amortización anticipada
Cuánto ahorras al amortizar y la disyuntiva clave: reducir cuota o reducir plazo.
4. ¿Me cambio de banco?
🔁Subrogación de hipoteca
Si compensa cambiar de banco: ahorro, comisión máxima legal y en cuántos meses lo recuperas.
Ya tienes hipoteca: ¿amortizar o cambiar de banco?
Es la duda que más se confunde de las cuatro, porque las dos herramientas parecen responder a lo mismo y no lo hacen. No compiten entre sí: bastante a menudo la respuesta es hacer las dos, o ninguna.
- Amortizar es meter dinero tuyo para deber menos. Reduce lo que pagas porque reduce la deuda, y la decisión que de verdad importa no es cuánto metes sino qué eliges después: bajar la cuota o bajar el plazo.
- Subrogar no cambia lo que debes: cambia el interés al que lo debes, llevándote el préstamo a otro banco. No metes dinero, y por eso la pregunta no es «cuánto me cuesta» sino «en cuántos meses recupero lo que me cuesta».
Sobre subrogar circula un dato equivocado que conviene tener claro antes de calcular nada: el porcentaje de comisión que verás citado por todas partes es un techo, no una tarifa. La ley obliga al banco a cobrar el menor de dos importes: ese porcentaje o la pérdida que el cambio le causa de verdad. Con los tipos actuales, en muchas hipotecas antiguas el banco no pierde nada y la comisión real es cero. Lo explicamos con el artículo en la mano.
Lo que ninguna de las cuatro hace: predecir el Euríbor. Cuando calcules una hipoteca variable estás poniendo un supuesto tuyo sobre el futuro, no una previsión nuestra. Prueba con varios valores y quédate con la cuota que podrías pagar en el peor de ellos.
Recuerda: además de la cuota, comprar vivienda tiene gastos e impuestos de entrada. Calcula los gastos de compraventa →