Calculadoras financieras
Calculadora de hipoteca 2026
Calcula la cuota mensual de tu hipoteca, los intereses totales y la tabla de amortización completa, con tipo fijo o variable (Euríbor + diferencial).
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ⓘ Resultado orientativo calculado por el sistema de amortización francés con el TIN indicado. No incluye comisiones, gastos ni seguros (eso afecta a la TAE). En tipo variable, la cuota se recalcula en cada revisión según el Euríbor. No sustituye la oferta vinculante de tu entidad.
Esta calculadora estima la cuota mensual de tu hipoteca por el sistema de amortización francés (cuota constante), junto con los intereses totales y la tabla de amortización mes a mes. Funciona con tipo fijo (un TIN) o variable (Euríbor + diferencial). La cuota coincide con el simulador oficial del Banco de España. Es gratuita y no guarda ningún dato.
Cómo se calcula la cuota de tu hipoteca
- 1. Sistema francés (cuota constante). Pagas la misma cuota todos los meses durante toda la vida del préstamo. Es el método estándar en España.
- 2. La fórmula. cuota = capital × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), donde i es el tipo de interés mensual (TIN ÷ 12) y n el número total de meses (años × 12 + meses).
- 3. Qué hay dentro de cada cuota. Los intereses se calculan sobre el capital pendiente. Al principio ese capital es alto, así que casi toda la cuota son intereses; con el tiempo amortizas cada vez más capital.
- 4. Tabla de amortización. Mes a mes se reparte la cuota entre intereses y capital, hasta que el pendiente llega a cero. La última cuota se ajusta unos céntimos para saldar el préstamo exacto.
Ejemplo real
150.000 € · 30 años · tipo fijo 3 %
Cuota idéntica a la del simulador oficial del Banco de España. En 30 años, los intereses superan la mitad del capital prestado.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el interés del préstamo y es el que usa esta calculadora para obtener la cuota. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye además las comisiones, los gastos y los productos vinculados (seguros, etc.), por lo que refleja mejor el coste real y sirve para comparar ofertas de distintos bancos. Para una misma hipoteca, la TAE es siempre igual o mayor que el TIN.
¿Hipoteca fija o variable: cuál elegir?
En la hipoteca fija el tipo de interés —y por tanto la cuota— se mantiene igual durante toda la vida del préstamo: pagas siempre lo mismo, sin depender del mercado. En la variable, el tipo es Euríbor más un diferencial fijo y se revisa periódicamente (normalmente cada año), así que la cuota baja o sube según el Euríbor. La fija aporta estabilidad; la variable puede salir más barata si el Euríbor está bajo, pero asume el riesgo de que suba. No hay una opción mejor para todo el mundo: depende de tu tolerancia al riesgo y de las condiciones del momento.
¿Qué es el sistema de amortización francés y por qué al principio pago más intereses?
El sistema francés es el método más habitual en España: la cuota mensual es constante durante todo el préstamo. Dentro de cada cuota, los intereses se calculan sobre el capital que aún debes; como al principio ese capital pendiente es muy alto, la mayor parte de las primeras cuotas se destina a intereses y solo una pequeña parte amortiza capital. A medida que reduces la deuda, los intereses bajan y cada vez amortizas más. Por eso, en los primeros años pagas sobre todo intereses, como se ve en la tabla de amortización.
¿Cómo afecta el plazo al total de intereses?
El plazo tiene un efecto doble: cuanto más largo, más baja es la cuota mensual, pero más intereses pagas en total, porque debes el dinero durante más tiempo. Por ejemplo, 150.000 € al 3%: a 30 años la cuota es de unos 632 € y pagas alrededor de 77.700 € de intereses; a 20 años la cuota sube a unos 832 €, pero los intereses bajan a unos 49.700 €. Alargar el plazo alivia la cuota mensual, pero encarece bastante la hipoteca. Puedes probar distintos plazos en esta misma calculadora.
¿Qué es el Euríbor?
El Euríbor es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí y es el índice de referencia de la mayoría de hipotecas variables en España. El que se aplica a las hipotecas es el Euríbor a 12 meses. En una hipoteca variable, el interés que pagas es ese Euríbor más el diferencial que pactaste con el banco, y se actualiza en cada revisión. Valor de referencia actual: 2,804 % (media de mayo de 2026, Banco de España).
¿Conviene amortizar anticipadamente la hipoteca?
Amortizar anticipadamente es adelantar dinero para reducir la deuda, lo que ahorra intereses. Al hacerlo puedes elegir entre dos opciones: reducir la cuota (pagas menos cada mes, mismo plazo) o reducir el plazo (misma cuota, terminas antes). Reducir el plazo suele ahorrar más intereses, porque dejas de deber dinero durante más tiempo. Conviene tener en cuenta también si hay comisión por amortización anticipada y qué rentabilidad alternativa tendría ese dinero. Mientras tanto, puedes simular cómo cambia el total de intereses con distintos plazos en esta misma calculadora.
¿Qué cuota de hipoteca puedo permitirme?
Como orientación general, una regla habitual sugiere no destinar más de alrededor del 35 % de tus ingresos netos mensuales al conjunto de tus deudas, incluida la hipoteca. Es solo una referencia orientativa: el porcentaje adecuado depende de tu situación concreta —estabilidad de ingresos, otros gastos, ahorro disponible— y esta calculadora es una herramienta informativa, no un asesoramiento financiero personalizado. Para tu caso concreto, consulta con tu entidad o con un asesor.