Ahorro e inversión
Calculadora de interés compuesto
Descubre en cuánto se convierte tu ahorro a lo largo del tiempo con aportaciones periódicas. Verás cuánto pones tú y cuánto trabajan los intereses por ti: el efecto bola de nieve del interés compuesto.
Tu plan de ahorro
Lo que ya tienes ahorrado para empezar (puede ser 0).
Lo que aportas de forma periódica (al final de cada periodo).
La aportación y los intereses se calculan al mismo ritmo.
📈
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ⓘ Resultado orientativo. El interés que indicas es una hipótesis, no una rentabilidad garantizada: las inversiones reales fluctúan y pueden tener pérdidas. Es una proyección matemática, no asesoramiento financiero.
Cómo funciona el interés compuesto
La idea es sencilla: los intereses que ganas se reinvierten y, en el periodo siguiente, también generan intereses. Así, tu dinero no crece en línea recta, sino cada vez más rápido. Es lo que se conoce como efecto bola de nieve: una bola pequeña que, al rodar, va acumulando más y más nieve.
Hay tres palancas que disparan ese efecto:
- El tiempo. Es la palanca más potente. Cuantos más años, más veces se reinvierten los intereses y mayor es la aceleración final.
- La aportación periódica. Aportar de forma constante suele pesar más que el capital inicial: cada aportación nueva también empieza a generar intereses desde que entra.
- El tipo de interés. A mayor rentabilidad, más rápida es la bola de nieve, pero recuerda que una rentabilidad alta no está garantizada y suele venir con más riesgo.
Ejemplo resuelto
5.000 € iniciales + 200 €/mes · 6% anual · 20 años
Lo que aportas tú
53.000 €
Intereses generados
55.959,20 €
Capital final
108.959,20 €
Fíjate en el «clic» del interés compuesto: a 20 años, los intereses (55.959,20 €) superan a todo lo que aportaste (53.000 €). Más de la mitad del capital final lo han puesto los intereses, no tú. Cuanto antes empieces y más constante seas, más se inclina la balanza hacia ese lado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es el interés que se calcula no solo sobre el capital que pones, sino también sobre los intereses que ya has ganado. Cada periodo, los intereses se suman al capital y, en el siguiente, también generan intereses. Por eso el crecimiento se acelera con el tiempo: es el famoso «efecto bola de nieve». Cuanto más largo es el plazo, mayor es la diferencia respecto al interés simple.
¿Qué papel tiene la aportación periódica?
Es, normalmente, la verdadera protagonista. Aportar una cantidad cada mes o cada año durante muchos años suele aportar más al resultado final que el capital inicial, porque cada aportación también empieza a generar intereses desde que entra. En esta calculadora la aportación se hace al final de cada periodo (lo que se conoce como anualidad vencida).
¿Por qué la opción mensual y la anual dan resultados distintos?
Porque cambia el ritmo al que se capitalizan los intereses y al que entran tus aportaciones. En mensual, el tipo anual se divide entre 12 y hay 12 periodos al año, así que los intereses se reinvierten 12 veces; en anual, una sola vez. A igualdad de tipo, capitalizar más veces da un resultado algo mayor. Además, 100 €/mes durante 5 años son 6.000 € aportados, mientras que 100 €/año son solo 500 €: elige la periodicidad que de verdad refleje tu plan.
¿El tipo de interés aquí es nominal o TAE?
Aquí usamos el tipo nominal anual, que es la convención habitual al planificar ahorro e inversión: si eliges periodicidad mensual, se aplica ese tipo dividido entre 12. Es una diferencia consciente respecto a nuestra calculadora de préstamo personal, donde mostramos la TAE (tasa anual equivalente), que incorpora el efecto de la capitalización y las comisiones para comparar préstamos. No es una incoherencia: son dos magnitudes distintas pensadas para usos distintos (proyectar ahorro vs. comparar el coste real de una deuda).
¿Este resultado es el dinero que voy a tener seguro?
No. El tipo de interés que introduces es una hipótesis tuya, no una rentabilidad garantizada. Las inversiones reales fluctúan y pueden dar pérdidas; un depósito garantizado ofrece tipos bajos y un fondo o unas acciones no garantizan ninguna rentabilidad futura. Esta calculadora es una proyección matemática para entender el efecto del interés compuesto, no una previsión ni asesoramiento financiero.
¿La inflación afecta a esa cifra final?
Sí. La inflación reduce el poder adquisitivo del dinero con el tiempo, así que esos euros futuros comprarán menos que hoy. Esta calculadora trabaja en euros nominales (no descuenta la inflación). Como regla mental, a una rentabilidad le puedes restar la inflación esperada para hacerte una idea de la rentabilidad «real»: si esperas un 5% y la inflación es del 2%, tu poder adquisitivo crece en torno a un 3% al año.
¿De verdad dijo Einstein que el interés compuesto es la octava maravilla del mundo?
Es una frase muy repetida que se le atribuye a Albert Einstein («el interés compuesto es la octava maravilla del mundo: quien lo entiende, lo gana; quien no, lo paga»), pero no hay ninguna fuente documentada que confirme que la dijera: se considera probablemente apócrifa. La cita es buena para recordar la idea —el tiempo y la constancia son tus mejores aliados—, pero conviene no dársela como cita literal verificada.